2027年1月から始まる「こどもNISA」。申込の受付も始まり、「実際に毎月いくら積み立てたら、子どもが18歳になるころにいくらになるの？」と気になっている方も多いと思います。
私も子どものジュニアNISAを運用してきた親として、こどもNISAでどれくらい育てられるのかを自分で計算してみました。この記事では、月1万円・3万円・5万円で積み立てた場合のシミュレーションを、0歳から始めた場合と6歳から始めた場合に分けて紹介します。
まずはこどもNISAのルールをおさらい
シミュレーションの前提になる、こどもNISAの主なルールです。
- 対象は0〜17歳の子ども
- 投資できるのは年60万円まで。積立のみで、毎月の上限は5万円
- 非課税で持てる上限は600万円（買った金額ベース）
- 買えるのは一定の条件を満たした投資信託のみ
- 12歳以降は、子どものための用途で本人の同意などがあれば引き出せる
- 18歳になる年の年末で、大人のNISAに自動で移る
ポイントは「600万円の上限」です。月5万円で積み立てると、10年で600万円に達して、それ以上は積み立てられなくなります。ここがシミュレーションにも効いてきます。
制度の詳しい内容は、松井証券で「こどもNISA」の予約受付がスタート！申込の流れ・必要なもの・ジュニアNISAとの違いを解説でまとめています。
シミュレーションの条件
計算の条件は次のとおりです。
- 毎月同じ金額を積み立てる（600万円に達したら積立をやめて、そのまま保有）
- 想定利回りは年0%（増えない場合）・年3%・年5%の3パターン
- 利回りは毎月複利で計算し、手数料や信託報酬は考慮しない
- 金額は万円未満を四捨五入
想定利回りとは、「毎年これくらい増えたとしたら」という仮の数字です。年3%・年5%は、長期の資産形成のシミュレーションでよく使われる数字です。実際の運用成果はこの通りにはならず、元本を下回る年もあります。あくまで目安として見てください。
0歳から始めた場合：18歳でいくらになる？
子どもが生まれてすぐに積立を始め、18歳になるまで（216か月）続けた場合です。
| 毎月の積立額 | 積立元本 | 年0% | 年3% | 年5% |
|---|---|---|---|---|
| 月1万円 | 216万円 | 216万円 | 285万円 | 345万円 |
| 月3万円 | 600万円 | 600万円 | 806万円 | 986万円 |
| 月5万円 | 600万円 | 600万円 | 883万円 | 1,140万円 |
月3万円の場合は、16歳8か月ごろに元本が600万円に達し、そこから先は積み立てずに保有だけになります。月5万円なら10歳で600万円に達します。
注目したいのは、月3万円と月5万円で、元本は同じ600万円なのに18歳時点の金額に差が出ることです。月5万円の方が早く600万円を入れ終わるので、お金が長く運用される分だけ増えやすくなります。
6歳から始めた場合：18歳でいくらになる？
小学校入学のタイミングで始め、18歳まで（144か月）続けた場合です。
| 毎月の積立額 | 積立元本 | 年0% | 年3% | 年5% |
|---|---|---|---|---|
| 月1万円 | 144万円 | 144万円 | 173万円 | 195万円 |
| 月3万円 | 432万円 | 432万円 | 518万円 | 586万円 |
| 月5万円 | 600万円 | 600万円 | 740万円 | 851万円 |
6歳スタートでも、月5万円なら16歳で600万円の枠を使い切れます。一方、同じ月1万円でも0歳スタートと比べると、年5%の場合で18歳時点の差は約150万円。始める時期の差がそのまま出てくることがわかります。
12歳の時点ではいくら？（中学入学のころ）
こどもNISAは、12歳以降なら子どものための用途で引き出せるのが特徴です。中学入学のころにどれくらい貯まっているかも見ておきましょう。
| 始めた年齢・積立額 | 12歳時点の元本 | 年3% | 年5% |
|---|---|---|---|
| 0歳から月1万円 | 144万円 | 173万円 | 195万円 |
| 0歳から月3万円 | 432万円 | 518万円 | 586万円 |
| 0歳から月5万円 | 600万円 | 740万円 | 851万円 |
| 6歳から月1万円 | 72万円 | 79万円 | 83万円 |
| 6歳から月3万円 | 216万円 | 236万円 | 250万円 |
ただ、12歳以降に引き出すには、本人の同意を示す書面や親権者からの申し出など、決められた手続きが必要です。「いつでも自由に引き出せる口座」ではない点は覚えておきましょう。
児童手当をそのまま積み立てたら？
「毎月の家計から出すのは難しい」という家庭では、児童手当をそのままこどもNISAに回すのも一つの方法です。
第1子・第2子の児童手当は、3歳未満が月1万5,000円、3歳から高校生年代までが月1万円です（2024年10月からの制度）。これを0歳から18歳になるまで積み立てたと仮定して計算すると、次のようになります。
| 想定利回り | 積立元本 | 18歳時点 |
|---|---|---|
| 年0% | 234万円 | 234万円 |
| 年3% | 234万円 | 314万円 |
| 年5% | 234万円 | 385万円 |
※児童手当は2か月分ずつまとめて支給されます。ここでは毎月同じ金額を積み立てたものとして単純化しています。
児童手当を使わずに貯めておくだけなら234万円ですが、年3%で運用できれば約80万円、年5%なら約150万円の差になります。しかも、こどもNISAの中で出た利益には税金がかかりません。
シミュレーションから見えた3つのポイント
①早く始めるほど有利
同じ月1万円でも、0歳スタートと6歳スタートでは18歳時点で大きな差が出ます。こどもNISAは2027年1月スタートなので、申込を済ませておけば1月から積立を始められます。
②月3万〜5万円なら600万円の枠を使い切れる
0歳から月3万円以上、または6歳から月5万円で積み立てると、18歳までに600万円の枠を使い切れます。余裕がある家庭は、早めに枠を埋めるほど運用期間が長くなります。
③無理のない金額で続けることが一番大事
シミュレーションの数字はあくまで目安で、相場が下がる時期もあります。途中でやめてしまわないように、家計に無理のない金額から始めて、余裕が出たら増額するくらいがちょうどいいと私は思います。
どの投資信託で積み立てる？
こどもNISAで買えるのは、長期の積立・分散投資に向いた投資信託に限られます。大人のNISAのつみたて投資枠と同じように、全世界株式や米国株式のインデックスファンド、バランス型ファンドなどが中心になる見込みです。
インデックスファンドを選ぶときは、信託報酬（保有している間ずっとかかる手数料）が低いものを選ぶのが基本です。たとえばeMAXIS Slimシリーズは信託報酬の低さで人気があります。基準価額のチェックのしかたはeMAXIS Slimの基準価額はいつ更新される？チェックのベストタイミングを解説で紹介しています。
こどもNISAを始めるなら
こどもNISAを始めるには、親の証券口座と、子ども名義の未成年口座が必要です。松井証券は2026年10月1日からこどもNISAの予約受付を始めていて、投資信託の保有残高に応じてポイントが貯まるサービスの対象にもなっています。
なお、18歳未満の子どもはクレジットカードを持てないため、こどもNISAではクレカ積立が使えない点にも注意しましょう（三井住友カードの案内より）。入金は銀行振込などで行うことになります。
まとめ
- 0歳から月1万円なら、18歳時点で約285万円（年3%）〜約345万円（年5%）が目安
- 0歳から月3万円以上なら600万円の枠を使い切れ、年5%なら約1,000万〜1,140万円に
- 児童手当（元本234万円）を積み立てるだけでも、年3%で約314万円が目安
- 早く始めるほど、また早く枠を埋めるほど増えやすい
- 数字はあくまで想定利回りでの計算で、将来の成果を約束するものではない
※シミュレーションは一定の利回りが続くと仮定した計算で、実際の運用成果を保証するものではありません。投資信託は値下がりして元本を下回ることがあります。制度の内容は2026年10月時点の各社の公開情報をもとにしているため、最新の情報は金融庁や各証券会社の案内で確認してください。